Bei Autofinanzierungen ist wie bei anderen Krediten mit der Unterschrift unter dem Vertrag klar, welche Raten der Kreditnehmer in welchem Zeitraum zu zahlen hat. Diese Laufzeit kann aber verkürzt werden, wenn eine außerplanmäßige Sondertilgung möglich ist.
Vereinbarte Möglichkeit zur Sondertilgung: KFZ schneller bezahlen
Eine Regelung für eine außerplanmäßige Sondertilgung räumt dem Kreditnehmer das Recht ein, den Kredit schneller als geplant zurückzuzahlen. Das kann sinnvoll sein, um sich von Schulden und damit verbundenen Zinslasten zu befreien. Zu einer Sondertilgung kann der Schuldner niemals verpflichtet werden: Es ist allein in seiner Entscheidung, ob er diese vornimmt. Voraussetzung ist aber, dass ihm der Kreditgeber eine solche zubilligt. Dies muss im Kreditvertrag festgelegt sein. Bei langfristigen Baufinanzierungen ist dies bereits eher die Regel als die Ausnahme, bei Autofinanzierungen sollten sich Interessierte vorab genau informieren. In diesem Bereich bieten einige Kreditgeber, aber längst nicht alle, eine vorzeitige Rückzahlung an. Findet sich ein solches Angebot, sollten KFZ-Käufer zugreifen, falls die anderen Konditionen wie vor allem die Zinshöhe akzeptabel sind. Der Vertrag sollte aber dennoch darauf geprüft werden, wie eine Sondertilgung im Wortlaut festgehalten ist. Unterschiede gibt es beispielsweise in der Begrenzung: Gewöhnlich kann in einem bestimmten Zeitraum, meist innerhalb eines Jahres, nur eine gewisse Summe vorzeitig beglichen werden.
Lohnt sich eine außerplanmäßige Sondertilgung?
Kann eine Sondertilgung gebührenfrei vorgenommen werden, ist sie immer vorteilhaft. Dann reduziert sich nicht nur die Restschuld, sondern auch der Betrag der zu zahlenden Zinsen. Kreditgeber können sich grundsätzlich auch freuen, da sie so vorzeitig höhere Summen auf ihrem Geschäftskonto haben. Andererseits verzichten sie bei einer außerplanmäßigen Sondertilgung auf Zinsen, die sie eventuell in der vorausschauenden Finanzplanung schon einberechnet hatten. Aus diesem Grund ist eine außerplanmäßige Sondertilgung häufig mit einer Gebühr für den Kreditnehmer verbunden. In diesem Fall muss abgewogen werden, ob die Ersparnis durch den Wegfall künftiger Zinsen höher als die verlangte Gebühr ist. Trifft dies nicht zu, würde eine vorzeitige Rückzahlung sogar Geld kosten. Allerdings kann es trotzdem sinnvoll sein, wenn in naher Zukunft andere Kredite wie zum Beispiel eine Baufinanzierung angedacht sind. Eventuell wirkt sich der bereits existierende Kredit negativ auf die Bonitätsprüfung aus, sodass ein Kreditantrag abgelehnt wird. Dann ist es empfehlenswert, auch Gebühren in Kauf zu nehmen, um die Autofinanzierung zeitnah zu beenden.
Flexibilität auch bei finanziellen Engpässen wichtig
Die außerplanmäßige Sondertilgung ist hinsichtlich der Flexibilität bei einer Autofinanzierung nur die eine Seite der Medaille. Einige Verträge beinhalten zudem die Klausel, dass Raten für eine bestimmte Frist ausgesetzt oder reduziert werden können. Bei vorübergehender Geldknappheit erspart das Kreditnehmern die Notwendigkeit, kurzfristig teure Kredite ohne Bonitätsprüfung zur Begleichung der Raten aufzunehmen.
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